Страховая система подразумевает формирование пенсии на основании имеющихся у человека пенсионных баллов или ИПК. И чем их больше, тем лучше, ведь каждый балл прибавляет к пенсии определенную сумму. Хотя бывают ситуации, когда ИПК не хватает, и тогда их можно купить, но покупаются они по совсем другим ценам. И сегодня разберемся, откуда берется такая разница.
Назначение пенсии
Существующее законодательство предусматривает минимально необходимое количество баллов для назначения пенсии по старости. Сейчас это 28,2 ИПК, а с 2025 года и далее будет уже 30. Если минимум не заработан, человек может пойти тремя путями:
Для начала определимся, что стоимость пенсионного балла ежегодно (а иногда и чаще) индексируется. Когда их только ввели в 2015 году, они стоили по 71,41 руб. На данный момент 1 ИПК дает прибавку к пенсии в 133,05 рублей.
Но если гражданин пойдет в СФР с целью купить тот же балл, ему назовут цифру в 50 798,88 рублей. Согласитесь, разница ощутимая. Откуда же берутся такие суммы?
Назначение пенсии
Существующее законодательство предусматривает минимально необходимое количество баллов для назначения пенсии по старости. Сейчас это 28,2 ИПК, а с 2025 года и далее будет уже 30. Если минимум не заработан, человек может пойти тремя путями:
- Работать дальше, пока не будут достигнуты нужные показатели;
- Ждать 5 лет, когда назначат минимальную социальную пенсию (и дальше всю жизнь получать «минималку»);
- Обратиться в Социальный фонд и докупить недостающее.
Для начала определимся, что стоимость пенсионного балла ежегодно (а иногда и чаще) индексируется. Когда их только ввели в 2015 году, они стоили по 71,41 руб. На данный момент 1 ИПК дает прибавку к пенсии в 133,05 рублей.
Но если гражданин пойдет в СФР с целью купить тот же балл, ему назовут цифру в 50 798,88 рублей. Согласитесь, разница ощутимая. Откуда же берутся такие суммы?
Формирование и стоимость ИПК
Дело в том, что ИПК, как мы уже отметили, формируются из взносов. И для добровольных платежей устанавливается минимальный взнос. Определяется он так: умножают текущий МРОТ на 12 месяцев и берут от этой суммы 22%.
Считаем: МРОТ 19 242 × 12 = 230 904 руб. × 0,22 = 50 798,88 р. Все совпало, значит, расчеты верны.
При этом за минимальный взнос дадут даже не 1 балл, а больше – 1,038. Нетрудно посчитать, что ровно один ИПК в Соцфонде стоит 48 939 рублей.
Окупаемость ИПК. Выгодно ли покупать?
Интереснее становится дальше, если попытаться узнать, за какое время вложения в этот балл окупятся. Для этого разделим его стоимость на текущую прибавку к пенсии: 48 939 / 133,05 = 367 месяцев или 30,5 лет.
Конечно, с годами ИПК будут индексироваться и расти в цене, поэтому фактическая окупаемость будет несколько меньше. В любом случае срок будет примерно сопоставим с периодом дожития пенсионера, который сейчас составляет 22 года.
Возникает закономерный вопрос: почему люди все равно покупают эти пенсионные коэффициенты? Логика здесь тоже имеется.
Если у человека не хватает 1 балла для назначения пенсии, он отдает эти 50 тысяч и начинает ее получать. А если бы он не заплатил деньги, то за год даже при минимальной пенсии в 13 290 р. недополучил уже 159 480 рублей.
Поэтому в каждом конкретном случае нужно взвешивать выгоду. Как говорится, иногда нужно пожертвовать малым, чтобы в итоге получить гораздо больше.
Дело в том, что ИПК, как мы уже отметили, формируются из взносов. И для добровольных платежей устанавливается минимальный взнос. Определяется он так: умножают текущий МРОТ на 12 месяцев и берут от этой суммы 22%.
Считаем: МРОТ 19 242 × 12 = 230 904 руб. × 0,22 = 50 798,88 р. Все совпало, значит, расчеты верны.
При этом за минимальный взнос дадут даже не 1 балл, а больше – 1,038. Нетрудно посчитать, что ровно один ИПК в Соцфонде стоит 48 939 рублей.
Окупаемость ИПК. Выгодно ли покупать?
Интереснее становится дальше, если попытаться узнать, за какое время вложения в этот балл окупятся. Для этого разделим его стоимость на текущую прибавку к пенсии: 48 939 / 133,05 = 367 месяцев или 30,5 лет.
Конечно, с годами ИПК будут индексироваться и расти в цене, поэтому фактическая окупаемость будет несколько меньше. В любом случае срок будет примерно сопоставим с периодом дожития пенсионера, который сейчас составляет 22 года.
Возникает закономерный вопрос: почему люди все равно покупают эти пенсионные коэффициенты? Логика здесь тоже имеется.
Если у человека не хватает 1 балла для назначения пенсии, он отдает эти 50 тысяч и начинает ее получать. А если бы он не заплатил деньги, то за год даже при минимальной пенсии в 13 290 р. недополучил уже 159 480 рублей.
Поэтому в каждом конкретном случае нужно взвешивать выгоду. Как говорится, иногда нужно пожертвовать малым, чтобы в итоге получить гораздо больше.